12月21日，第一财经金融价值榜金融峰会在线上举行，中国邮储银行普惠金融事业部总经理耿黎在主题为《数字普惠时代，银行业如何“贷”动实体经济行稳致远》的圆桌讨论中表示，做普惠金融不只是为了完成今年的多少增幅、多少增量的目标，而是真正要在机构层面给予更多创新，从商业可持续的角度上去下功夫。在她看来，想要破解小微金融“量-价-险”的不可能三角，即既要上规模，又要把价格稳中有降，同时还要控制风险，数字普惠未来可期。

做普惠金融要兼顾商业可持续

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经济是肌体，金融是血脉，两者共荣共生，服务实体经济是金融的天职和宗旨。二十大报告指出，发展经济的着力点要放在实体经济上。央行行长易纲在辅导读本中也提到，服务实体经济是金融业的立业之本。耿黎表示，对于各家金融机构来说，都会更加重视金融活水如何能够更好的支持实体经济。在她看来，在当前背景下，金融支持实体经济可以从两方面入手。一是如何能够把普惠金融和绿色金融做好融合。二是通过科技赋能，让普惠金融不仅是各家银行需要完成的政策性要求，而是从商业可持续层面持续的发力。“监管部门一直都是要求各家机构要能够建立起能贷、会贷、敢贷、愿贷的长效机制，那就说明做普惠金融不只是为了完成今年的多少增幅、多少增量的目标，而是真正要在机构层面给予更多创新，从商业可持续的角度上去下下功夫。”她说。

首先，普惠金融需要跟绿色金融融合。耿黎表示，二十大报告中明确指出，推动制造业高端化、智能化、绿色化发展，现在各家机构都在积极探索绿色金融和普惠金融的融合点，进一步健全相关的激励机制，更好地支持绿色普惠领域的发展。

其次，通过科技赋能发展普惠金融。“普惠金融大家都很熟悉，难就难在收益相对比较低，同时运营成本和风险成本又比较高，如何能够解决这样一个难题？那就是更多的科技赋能。”耿黎表示，科创金融包含两个方面，一方面是从目标客群层面理解，银行要更多服务科创企业、专精特新企业；另一方面，科创金融还有一个内涵，就是各家机构要积极运用当前的一些科技手段，通过科技赋能，更好地助推普惠金融的发展，提高普惠金融的发展质效。

在普惠领域积极推进数字化创新

最近几年，受到疫情的影响，很多小微企业生存面临困难。资金在流向实体经济下沉环节的过程中，到底存在哪些堵点？

耿黎表示，邮储银行在今年9月专门做了一次小微企业生存状况的客户调研。感受非常深的是，当前小微企业最大的三个难题：一是成本上涨。二是预期减弱，包括订单下降等，让他们产生了“猫冬”的心理，就算是手中有一部分资金，也不敢去投资项目了。三是应收账款回收难，特别是产业链上相对比较强势的一些企业，延长了弱势的小微企业的账期。

另一个现象是，邮储银行针对专精特新、科创类企业也做了一次相关调研，发现科创企业中绝大多数是出于成熟企业的企业，初创期、成长企业的企业比较少，原因是这些企业在银行传统的对应模式中融资比较困难。“这类似企业普遍特点是可抵押资产少、研发投入高、发展周期长，到了中后期可能才会有爆发性盈利，按照银行的传统模式没办法给他们做融资。”耿黎表示，这些就是金融在支持实体经济中还面临的一些堵点或者薄弱点，今后是需要去关注和破解的。

而对于解决上述堵点、难点，金融科技被寄予厚望。耿黎认为，各家金融机构共同的努力之下，线上产品、线上运营、线上获客等，目前普惠金融已经实现了一定程度上的数字普惠。邮储银行打造了自己的5D体系，包括数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式。

可以设想一下这样一个场景，一个企业经营情况良好的老板，某一天接到一个订单，他需要一笔资金采购原材料。现在，他只需拿出手机，点开某一家银行的手机银行申请贷款，输入相应的信息后，测额通过，一笔几十万或者上百万的贷款直接发放到他的账户上，就可以去采购原材料了。而采购原材料的信息，银行也可以通过他的关联信息了解到。随后，他投入生产的状况，银行也不需要再有一个客户经理跑到现场看，而是通过工业互联网的方式，在银行端便可以采集到他生产线的运转情况。同时，银行也可以实时采集他某天的用电、用水情况，每个月定期的资金回款情况，为员工代缴社保的情况以及个人的征信信息等。这一切不再用人跑，全部都是数据在跑。“我觉得不久的将来，就能够实现这样的一个场景。”耿黎这样描绘数字普惠时代的场景时表示。

与此同时，她强调，在这一过程中，银行同样要去考虑风险点。比如，获取这些数据的真实性、完整性，以及这些数据构建起来的这个客户的数字画像和客户真实画像的匹配度，这需要不断去矫正和纠偏。对于银行而言，非常重要的是模型、策略和规划。同时，监管需要制定相应的标准，以及数字普惠的一些技术的规定和计量。“二十大报告指出，要打造数字中国，我们在普惠领域积极推进数字化是非常有意义的，数字普惠未来可期。”耿黎表示。

邮储银行的普惠金融实践经验

邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，有着天然的普惠“基因”，与此同时，邮储银行也保持了较好的资产质量，近年来不良贷款率在国有大行中几乎是最低的水平，而拨备覆盖率也保持了较高的水平。耿黎介绍了近年来，邮储银行在发展普惠金融方面的经验。

她表示，邮储银行有着比较扎实的下沉市场积淀，在成立之初确定了三服务的定位，即服务“三农”、服务中小企业、服务城乡居民，在实际落地的过程中，邮储银行坚持守正、创新、开放和共享。

一是守正。商业银行做普惠金融，首先需要一份战略定力，要下苦功夫，不能说今天做一做，明天又摇摆了。守正的第二层意思是坚持银行的运行规律，去破解运营成本问题、风险成本问题，看准客户，跟客户共成长。

二是创新。破解上述难题的根本手段和方法就是创新。各家银行都做了很多，邮储银行在向同业学习的过程中，也在搭建基础设施平台，将更多的数据接入、数据清洗和数据应用，真正以客户为中心，围绕客户去做各种资源整合。邮储银行的创新主要体现在两方面：一是从产品上来说，充分发挥邮储网点的得天独厚的优势，整合线上线下两个渠道。通过积极探索，多年来邮储银行形成了“4321”的小微金融服务模式，搭建起营销、产品、运营、风控四大体系，强化体质、机制、队伍三大保障，形成科技、文化两大支撑，推动建设一个小微金融服务的生态圈。另一个创新体现在，如何破解“量-价-险”这样一个不可能三角，既要上规模，又要把价格稳中有降，同时还要去控制风险，无他，只有创新。

第三，开放。要有更开放的心态，接入更多平台，这是各家机构现在都在做的事情，包括公共数据的接入、第三方数据的接入等。

第四共享。现在各家银行高度重视外部合作，以邮储为例，我们也积极联合政企研各方力量，为小微企业助力。比如，邮储银行从2015年开始，与《经济日报》联合发布了小微企业的运行指数。去年又和工信部、人民大学跨界打造了一个中小企业研究院，致力于去做一个服务小微企业的智库平台。从2019年开始，邮储银行连续三年举办了小微经济发展论坛，核心点还是为小微企业当前的困难把好脉，更精准做好相关的政策对接，以及各家机构的资金投放，形成全社会更好服务小微企业的合力。

关键词： 邮储银行 普惠金融 金融科技 实体经济 国有大行