随着个人养老金制度的落地，养老这一问题受到了更大的关注。是不是需要参加个人养老金制度也成为了焦点问题之一。

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燕道数据科技有限公司创始人兼CEO娄道永在接受第一财经记者采访时表示，撇去个人养老金制度上的优势，是否参与其中的一个重要考量因素是自己未来养老储备是否充足，这就牵涉到自己未来能拿多少养老金，以及养老金的替代率有多少。

“养老金的计算比大家想象得要复杂。很多人说，我的养老金和我的缴费基数和工作年限有关，这个说法没错。可是知道缴费基数和工作年限就能算出养老金的具体金额了么？答案是不一定。”娄道永表示。

来源：燕道数科

养老金计算涉及到两个部分，一部分为基础养老金，一部分为个人账户养老金，两者需要分别计算。娄道永分析称，计算养老金的公式看起来简单也很好理解，但是想要更准确地测算退休后能领取的养老金，里面的每一个数值都需要更加精确才行。

例如，缴费年限不一定是工作年限，也不一定是开始工作到退休中间的总时长，而是实际缴纳社保的时间。计发月数则一般是根据退休年龄和人口平均寿命来确定，目前沿用的养老金计发月数为50岁退休计195月，60岁退休计139月。

相对而言，和年限有关的数字较易确认，涉及工资和社会平均工资的数字则更为复杂。

首先，需要知道退休当地上一年社会平均工资，这一数字每年都会调整，如果需要测算到退休时的实际水平，则需要结合CPI指数进行预估；其次，需要确认个人账户全部储存额，它与工资相关，如果不考虑工资的增长，并且社保缴费基数即为工资数，则可通过税后工资乘以8%得出；再次，需要找到平均缴费指数。娄道永解释道，理论上个人当年的缴费指数为某一缴费年度内，所有缴费月份的月缴费基数之和除以上年度社会平均工资或当年社平缴费基数，再将退休之前计算出来的所有年份缴费指数之和除以缴费年限，就可以计算得到个人的平均指数。

“所以除了工资和工作年限，不同地区的社会平均工资的不同，社会平均工资的增长都要考虑在内，想要更加精准地估算出退休时养老金的数额，绝对是个技术活。”娄道永说。

据了解，市场上不乏各种养老金计算器，但“鱼龙混杂”，娄道永表示，专业的养老金计算器一定会考虑到工资的变动和社会平均工资的变动，以使退休时的工资更加贴合未来实际的工资。

但现实情况中，往往很多人并不清楚自己的实际养老金缴费年限以及个人账户余额，是否有解决办法？

娄道永表示，根据足够大的样本，可以结合样本找出年龄和缴费时间的相关性并建立模型，养老金的金额就可以进行模糊测算了。在这种模式下，底层数据库和专业算法逻辑是两大关键要素。据他介绍，目前燕道数科已建立了包括上世纪至今的商业保险产品数据和全国各地的不同社保类型的规则数据，整合社保商保、企业年金、职业年金等各个维度，形成底层数据库，并利用专业级的精算服务和算法逻辑尝试对养老金进行模糊测算。

而在计算了未来养老金之后，如何知道养老金是否足够？娄道永介绍称，这里需要考虑“养老金替代率”这个概念。为了保持退休后与退休前较为相等的生活水平，需要先计算出养老金替代率，再来补齐养老缺口。

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“通俗地说，养老金替代率就是退休前收入与退休后收入的比率，假设你工作时月工资为20000元，退休后领取养老金为5000元，替代率就是25%。”他说。

数据显示，虽然养老金逐年增长，但是替代率呈现下降趋势，自1997年的73%下降至2020年的44%左右，意味着退休后的养老生活将大打折扣。与能维持基本生活的60%替代率差距较大，更不能与维持退休前生活的70%替代率相比。“不过年轻一代根本意识不到，必须消费项目将占用退休金的将近一半的比例，必须消费项目包括生活开支（27%）及医疗保健费用（15%），因此养老投资不足对养老生活的影响巨大。”娄道永称。

如何提高自身的养老金替代率？娄道永表示，答案就在近日加速发展的“第三支柱”上。

从多层次养老保障体系来看，社保是一支柱，提供最基础的保障，而且由于老龄化的趋势日益严重，社保承压巨大；企业年金、职业年金是第二支柱，依赖于任职企事业单位的福利情况，且覆盖率不高，影响有限；第三支柱则是由个人购买的各类养老相关产品，丰俭由人，是解决个人养老缺口的有效手段。

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“仅靠社保养老金，替代率仅在40%左右，未来可能更低。因此，积极推广个人养老金发展刻不容缓。”娄道永表示。

据人社部最新消息，自个人养老金制度11月25日启动实施以来，个人养老金账户累计开户1000多万人。不过，根据近日由清华大学经济管理学院和同方全球共同发布的2022中国居民退休准备指数调研报告显示，在调研所得的4026个有效样本中，尽管大多数受访者对“第三支柱”个人养老金制度都持有支持态度，但仅有20%的受访者对其具有一定的了解，这说明该制度推出至今时间较短，在社会层面的宣传和影响力度还十分有限，居民对该制度的认识还有待加强。

从国外经验来看，第三支柱和第二支柱打通后会有较大的提升规模效果。人社部相关负责人近日公开表示，下一步打算积极听取各方面的意见建议，结合实际，探索推动二、三支柱发展的有效举措。

关键词： 个人养老金 养老金计算 养老金替代率