263款产品，覆盖29个省级行政区。

这是近日发布的《2022城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称“《知识图谱》”）中列出的截止2022年12月1日我国惠民保产品的发展数据。

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自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”，被视为惠民保产品的雏形以来，惠民保在近两年的发展呈现爆发式的增长。惠民保在发展过程中有何趋势性的变化？

《知识图谱》作者复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲团队研究发现，相比2021年，2022年惠民保产品的整体价格、基础责任、特定保障责任、增值服务都出现了变化。但同时，惠民保在持续发展的过程中仍然面临死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多个平台如何更好联动这三大问题。

263款产品，覆盖29个省级行政区

《知识图谱》数据显示，惠民保市场于2020年快速推进；2021年-2022年市场持续下沉，覆盖地区和人群不断扩大；截至2022年12月1日，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。其中，仅2021年5月31日-2022年12月1日期间，我国新增惠民保产品就达123款。内蒙古、青海、陕西等西部地区，更是实现了惠民保零的突破。同时，惠民保继续发挥其普惠性质保险的特色，今年有不少惠民保产品还将“新市民”纳入保障范围。

镁信健康首席市场官万小龙在近日举办的第二届复旦大学普惠保险与创新论坛暨《知识图谱》发布会上表示，在助力构建多层次医疗保障体系上，惠民保为患者在基本医保目录之外的高额医疗费用提供了精准保障。部分城市公开理赔报告显示，惠民保整体降低个人医疗费用负担比例在20%-40%之间。

而和2021年相比，许闲研究团队发现，2022年，惠民保产品的整体价格和基础责任、特定保障责任、增值服务等方面均出现了变化。在产品价格方面，相比2021年，惠民保产品费率小幅上调，更多集中于60-100元区间。《知识图谱》数据显示，86.59%的惠民保产品采取单一定价。相较于去年的费率水平，初代惠民保产品的费率有所上调。费率的差异主要受到保障责任和统筹地区的影响。

第一财经记者发现，随着医疗费用水平增加、产品保障责任增扩等因素作用下，较多进入第二年的惠民保项目会较第一年的保费有小幅增加。以上海的沪惠保为例，其首年保费为115元，第二年则涨至129元，但同时其保障责任也有所扩大，例如新增海外特药、新增Car-T治疗药品等。

这也是《知识图谱》发现的今年惠民保产品另一大趋势性变化，即基础责任中医保外住院责任比例显著提高，同时特定保障责任和增值服务也同步扩大了范围。

在基础责任中，2021年惠民保的基础责任中，医保外住院责任占比为27.14%，2022年这一比例则大幅增至40.3%；在特定保障责任中，“超高额医疗费用、质子重离子费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤相关责任、罕见病相关责任、先进疗法费用”等众多保障项目被纳入；在特定高额药品保障部分，惠民保产品纳入300多种海内外特药；而纳入惠民保的增值服务目前则主要包括药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务。

可持续发展仍需面对三大问题

尽管惠民保近两年呈爆发式增长，但业内始终对其可持续发展存在争议。

《知识图谱》总结了惠民保在持续发展的过程中将面临的三大问题：死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多个平台如何更好联动。

其中，惠民保业务是否会陷入“死亡螺旋”是业内最普遍的担忧。

死亡螺旋是指健康险经营过程中，健康体不断退出，费率提升，进而导致次健康体退出，最终导致保障失败的恶性循环。

万小龙表示，目前惠民保业务所面临的一大挑战就是参保率的不均衡，部分城市惠民保在筹资端呈现参保率不高、续保项目脱落明显，支付端呈现赔付率快速增长的趋势。大部分项目参保率不足15%，部分产品2022年参保量较2021年出现下滑。更为严重的是，2022年赔付率较高的部分城市，仍存在20%-30%的脱落。

许闲团队认为，平衡健康体获得感与既往症群体保障水平，是惠民保应对死亡螺旋的重要手段。通过建立平衡可以减少健康体退出，同时维持既保证群体的保障水平，降低参保率低，导致保险资金池规模不足的风险，从而降低产品陷入死亡螺旋的可能性。

那如何减少健康体退出？在许闲团队看来，多维度提高健康体获得感是关键所在。从2012年至2021年职工医保、居民医保次均住院费用来看，其费用支出相对较低，普通疾病经医保报销后，往往未达惠民保设置的免赔额，群众获赔感知较低。

万小龙建议，可通过增加新市民、降低年轻人群保费等方式扩大保障人群；同时对于连续投保降低免赔额和提高报销比例等方式来留住年轻体和健康体。

而在增值服务维度上，当前惠民保增值服务主要包括肿瘤类服务和药品配送服务，对于健康体感知度较低，因此需要扩展增值服务维度，打造健康体友好和有感的增值服务生态。在万小龙看来，未来构建“普惠服务联盟”，通过线上问诊、就医安排、药品折扣等线上健管服务配合名医直通等公立医院服务、药房网络、本地健康服务等属地化的医药健服务，有望让惠民保成为广大百姓获取普惠健康服务的新入口。

而在“一城多保”问题上，《知识图谱》统计发现，东莞、北京、宁波等36个城市存在“一城多保”现象，即一个城市存在多个惠民保产品。许闲团队认为，“一城多保”为当地居民提供多种选择，实现人群聚类，改善资金池结构；但不可避免地分散了投保人群，规模效应难以实现。

多平台联动方面，许闲团队则表示，依托第三方平台资源优势，从产品销售、产品设计、理赔服务多方面优化产品服务，有助于提高产品性价比。

关键词： 死亡螺旋