今日热议:社论:提前还贷热潮 提醒促消费的工作要做细

有些现象对扩内需、扩消费方面来说不是利好因素。

提前还房贷成为当前热门话题,今后可能还会有更多人参与其中,因为预约提前还贷的很多人要在数月后才能办理;根据人民银行此前发布的数据,去年住户存款增加了17.84万亿元,与前年全年的水平相比,多增了7.94万亿元;去年住户消费性贷款(不含个人住房贷款)余额为17.25万亿元,全年增加6755亿元,同比少增了7646亿元。

这三种现象都反映出同一个问题,居民“存钱”的意识增强了,“借钱”的意识减弱了。能还早还也是“存钱”的一种方式。这中间原因很复杂,包括居民对就业和收入的预期等导致预防性储蓄动机上升。而这都不是促进消费的要求所乐见。


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在过去三年防疫过程中,一些防控措施客观上限制了居民消费,同时增加了存款,这是产生“超额储蓄”现象的重要原因。在疫情防控措施优化之后,促消费成为进一步促进经济复苏的重要抓手,但这个“资金池”里“水”并没有充分流向消费领域,人们的消费动能还没有得到充分释放。蜂拥而至的提前还贷潮就是具体表现之一。

而要促进人们的有效消费,而不是去提前还贷,还需要更多的配套政策措施支持和引导。

首先是要进一步增强人们对经济发展前景的良好预期。上月末,国际货币基金组织(IMF)发布《世界经济展望报告》更新内容,大幅上调了今年中国经济增长预期至5.2%。已经结束的各地两会也普遍将经济增长目标定在5%以上。经济的快速复苏增长带来的是居民收入增长的良好前景。今后,要落实好前期出台的稳经济一系列政策措施,稳定居民就业,提高居民收入。没有这个基础,就很难避免居民资金“回流”银行。

其次是要看到提前还贷的深层次原因并加以解决。

有专家分析指出,此前6%~7%的房贷利率和现在4%以下的新增房贷利率相差很大,且社会各种投资收益率持续降低,未来几个月提前还款会继续明显增加。加快存量住房利率调整,弱化居民提前还贷的动力,这种操作会有助于减轻居民还贷压力,推动消费增加。

对银行来说,房贷是一项比较可靠的利润来源,自然会采取各种措施加以“限制”,包括对提前还贷经过预约、长达数月才能办理;对借贷方来说,则要尽量降低自己的借贷成本。这是一个双方博弈的过程,在房贷领域如此,在其他领域也可能会出现。如何实现双方的利益最大化是急迫需要解决的问题。

近年来,国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持与服务,切实为企业和个人纾困解难,降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。这是大方向。

其三是要进一步为消费者提供消费渠道,要让居民想花钱、愿花钱、能花钱,从而将居民储蓄转为有效消费。

为此,应持续释放国内市场潜力,采取积极有效措施,改变居民消费动机不足等问题,改善居民消费环境,培育中高端消费增长点,促进居民消费转型升级。这是大的方向,同时也要采取更多促进消费的具体措施,比如,继续发放消费券,在消费领域起到“四两拨千斤”的带动作用。

业内普遍认为提前还房贷还只是开始。提前还贷一方面是购房者的自由选择,另一方面却也真切提醒我们在促进消费方面还有很多功课要做,要切实地把各项促进消费的举措想深想细,创造和保护好消费场景和消费预期,从而真正使消费发挥拉动经济增长的作用。

关键词: 提前还贷 综合举措